Préparer sa retraite en tant qu'IDEL : les étapes clés pour anticiper
Pour une infirmière ou un infirmier libéral (IDEL), la retraite représente un tournant majeur. Compte tenu de la spécificité de leur statut indépendant, il est essentiel de planifier cette période le plus tôt possible afin de s’assurer une retraite financièrement stable et sereine. Voici un guide détaillé des étapes clés pour anticiper votre retraite en tant qu’IDEL.
1. Évaluer vos droits à la retraite : un bilan régulier indispensable
La première étape vers une bonne préparation consiste à faire un point précis sur vos droits acquis. En tant qu’IDEL, vous cotisez à la CARPIMKO (Caisse Autonome de Retraite et de Prévoyance des Infirmiers, Masseurs-Kinésithérapeutes, Pédicures-Podologues, Orthophonistes et Orthoptistes). Il est important de vérifier régulièrement votre relevé de carrière, un document qui détaille les trimestres validés et le montant de vos cotisations.
Comment accéder à vos informations ?
Vous pouvez consulter ces informations via votre espace personnel sur le site de la CARPIMKO. Ce relevé vous permet de suivre l’évolution de vos droits à la retraite et d’identifier d’éventuelles anomalies (périodes non prises en compte, revenus mal déclarés).
Quand consulter ce relevé ?
Il est recommandé de le consulter chaque année pour éviter d’avoir à régulariser plusieurs années de cotisations d’un coup. Plus vous suivez l’évolution de vos droits, plus vous serez à même d’anticiper vos besoins.
2. Comprendre les régimes de retraites : base complémentaire
Les IDEL dépendent de deux principaux régimes de retraite :
- Le régime de base (géré par la Sécurité sociale), qui repose sur un système de trimestres validés. Pour obtenir une retraite à taux plein, vous devez valider un certain nombre de trimestres (généralement 172 trimestres pour les générations nées à partir de 1973). Le calcul de la pension se base sur les 25 meilleures années de revenus.
- Le régime complémentaire géré par la CARPIMKO fonctionne selon un système par points. Chaque année, vos cotisations sont converties en points, et le montant de la pension complémentaire dépend du nombre de points accumulés durant votre carrière.
Pourquoi cotiser au régime complémentaire ?
Plus vous cotisez à ce régime, plus vous accumulez de points, augmentant ainsi le montant de votre pension future. Ce régime est essentiel pour compléter la retraite de base, souvent insuffisante pour maintenir un niveau de vie confortable.
3. Optimiser vos cotisations : cotiser davantage pour une retraite plus élevée
Pour assurer une meilleure pension, il est crucial d’optimiser vos cotisations. En tant qu’IDEL, vous avez la possibilité de choisir un revenu de cotisation supérieur à votre revenu réel, augmentant ainsi le montant de votre pension future.
Pourquoi est-ce important ?
Si vous êtes en mesure d’augmenter vos cotisations, cela vous permet d’accumuler plus de points dans le régime complémentaire. Cela est particulièrement pertinent si vous avez connu des périodes d’interruption dans votre activité (grossesse, congés maladie, etc.) qui ont pu affecter vos cotisations.
Comment maximiser vos cotisations ?
Pensez à vérifier régulièrement les taux de cotisation applicables et évaluez si une augmentation volontaire de vos cotisations est envisageable en fonction de vos capacités financières. Cela est fréquemment conseillé à l’approche de la retraite, pour combler certaines lacunes.
4. Envisager la retraite progressive : une transition en douceur
La retraite progressive est un dispositif très utile pour les IDEL qui souhaitent réduire leur activité sans l’arrêter complètement. Ce mécanisme vous permet de cumuler partiellement une pension de retraite tout en continuant à exercer à temps partiel.
Comment fonctionne la retraite progressive ?
Dès l’âge de 60 ans, si vous avez validé au moins 150 trimestres, vous pouvez réduire votre temps de travail et percevoir une partie de votre pension. Cette solution est idéale pour une transition en douceur vers l’arrêt total de l’activité libérale.
Quels sont les avantages ?
Vous continuez à cotiser pendant cette période, ce qui permet d’augmenter le montant final de votre pension, tout en réduisant la charge de travail. Cela peut aussi être une bonne solution si vous souhaitez tester votre capacité à vous détacher progressivement du rythme de travail libéral sans perte de revenus significative.
5. Diversifier vos sources de revenus : compléments d’épargne et investissements
Ne vous fiez pas uniquement à la pension versée par la CARPIMKO. Il est fortement recommandé de mettre en place des stratégies de diversification de revenus
- Épargner pour la retraite : le PER (Plan d’Épargne Retraite) est une solution adaptée aux travailleurs indépendants, permettant de constituer un capital tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. Vous pouvez verser des sommes sur votre PER tout au long de votre carrière, et choisir de percevoir ce capital sous forme de rente ou en une seule fois à la retraite.
- Investir dans l’immobilier : beaucoup d’IDEL choisissent l’investissement immobilier comme levier pour générer des revenus complémentaires. En investissant dans des biens locatifs, vous pouvez générer un revenu régulier tout en profitant d’un patrimoine immobilier à transmettre.
- Étudier d’autres solutions d’épargne : les assurances-vie, les placements financiers ou les SCPI (Société Civile de Placement Immobilier) peuvent aussi vous aider à diversifier vos sources de revenus en vue de la retraite.
6. Gérer la fiscalité à la retraite : anticiper l’imposition
Lorsque vous prenez votre retraite, il est essentiel de tenir compte de l’impact fiscal de vos pensions et revenus complémentaires.
La fiscalité des pensions de retraite Les pensions de retraite, qu’elles proviennent du régime de base ou du régime complémentaire, sont soumises à l’impôt sur le revenu. Cela peut représenter une part non négligeable de vos revenus, et il est donc crucial de comprendre votre taux d’imposition à la retraite.
💡Conseils pour optimiser la fiscalité : n’hésitez pas à vous faire accompagner par un expert-comptable pour optimiser votre situation. Ils pourront vous guider sur les stratégies fiscales à mettre en place pour réduire la pression fiscale (abattements, déclarations optimisées, etc.).
À retenir
La préparation de la retraite en tant qu’IDEL demande une anticipation et une planification soignée. En suivant ces étapes, vous pourrez aborder cette transition avec plus de sérénité, tout en optimisant vos ressources. N’oubliez pas de faire régulièrement le point sur vos droits, d’explorer les solutions de complément de revenus, et de gérer efficacement la fiscalité associée à cette nouvelle phase de vie.
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